שאיפת המדינה לעודד כמה שיותר פתיחה והרחבה של עסקים לצמיחת המשק הישראלי, פותחת בפני רבים אפשרויות של מענקי הלוואות למימון הקמת עסק חדש או הרחבת מחלקות חדשות בעסקים קיימים. מציאות זו מאפשרת גם לאלו שמעדיפים לצמצם את האינטראקציה שלהם עם הבנק למינימום ובטח שלא להלוות ממנו כספים, או כאלו שהבנק דחה אותם על כך שאינם עומדים בתנאים המתאימים, להלוות שלא דרך מוסדות הבנקים השונים, הלוואות אלו נקראות הלוואות חוץ בנקאיות.
עשרות מוסדות פיננסיים מאושרים
כיום קיים מגוון רחב של מוסדות, אשר באישור משרד האוצר מעניקות הלוואות לפרטים או מכסות אשראי. דוגמה אחת, נפוצה, לקבלת הלוואה חוץ בנקאית היא דרך כרטיס האשראי – אופציה זו פתוחה בפני בעלי עסקים או אנשים פרטיים הזקוקים להלוואה.
על מנת לקבל את ההלוואה החוץ בנקאית על מבקש ההלוואה לעשות שיחת טלפון אחת למוקד כרטיס האשראי, וזאת עם כמעט אפס עבודת ניירת או ביורוקרטיה איטית, מה שמהווה יתרון משמעותי על פני מתן הלוואות במסגרות אחרות, המאופיינות לעיתים בסחבת. כמו בהלוואה בנקאית, גם בהלוואות חוץ בנקאיות הלווה זקוק לביטחונות וערבויות לסכום ההלוואה, כדי להבטיח את החזרת הכסף, דרך אחת להשיג סכום כסף שהמוסד הפיננסי המלווה דורש כבטחון עד לפירעון החוב, הוא באמצעות חסכונות הפנסיה.
יחד עם זאת, על הלווה לשקול פעמיים לפני שהוא שם את ידיו על קרנות הפנסיה והחסכונות שלו, שכן הוא לוקח סיכון בלאבד את ביטחונותיו לפנסיה שקטה ורגועה.
מגבלות בקבלת הלוואות חוץ בנקאיות
קבלת הלוואה באמצעות מקורות כספי הפנסיה השונים מאפשרת קבלת סכום גבוה יחסית, הבעיה היחידה עם סוג זה של ביטחונות לקבלת הלוואה הוא בהגבלה שהמוסד שמלווה את הכסף שם על שיעור כלשהו מכספי החיסכון הפנסיוני. כך המוסד המלווה מבטיח לעצמו כי גם אם ייווצר מצב בו ערך כספי הפנסיה ירד, הוא עדיין יוכל לקבל את מלוא הסכום המגיע לו חזרה משאר כספי הפנסיה הנותרים.
יחד עם זאת, בכדי לזכות ולקבל הלוואה חוץ בנקאית, על הלווה להיות לאחר שלוש שנים לפחות בהן הוא מפקיד כספים בחשבון חסכון כלשהו. מגבלה זו תקפה גם למוקדי חסכון שונים שזמן ההפקדה בכל אחד מהם יחדיו מהווה שלוש שנים. כלומר במידה והלווה הפקיד במשך שנה כספים בקרן חסכון אחת ולאחר זמן עבר למוקד חסכון אחר, כל עוד החיסכון נעשה במשך שלוש שנים, מבחינת השאלה אם יקל את ההלוואה או לא – הוא יכול להיות רגוע.
מעטים העסקים שלא לוקחים הלוואה מאיזה גוף שהוא, בשל כך גם קיימים גופים רבים נוספים, פרט למוסדות הבנק השונים, המספקים שירותי הלוואת כספים לכל סוגי העסקים ומכל הגדלים. גופים אלו שמעניקים הלוואות בריבית יחסית נוחה, במידה והם חוקיים ולא שייכים לשוק האפור זקוקים לאישור ממשרד האוצר בדמות של תעודה המאפשרת להם לעזור בפתיחה ובהרחבה של עסקים, וגם להתפרנס מכך באמצעות מתן הלוואות.
