אחד הנושאים המשמעותיים המעסיקים מיוחד בעתות משבר יזמים ובעלי עסקים, הוא נושא האשראי וקבלת הלוואה לעסקים. השגת הלוואות עבור בית עסק פועל עשויה להיות במקרים רבים תנאי להתרחבות של עסק להקמתו ובמקרים של משברים כלכליים, אף תנאי הכרחי להמשך פעילות העסק.
קבלת ההלוואות עסקיות עבור עסקים קטנים ובינוניים ניתנת על ידי מספר גופים פיננסיים וקרנות. הבנקים הם כמובן מקור ההלוואות המרכזי במשק, המאפשר לבעלי עסקים לקבל מימון באמצעות הלוואה בנקאית על פי קריטריונים ברורים, הנקבעים על פי היסטוריית העסק ומצבו הכלכלי. אולם, בעלי עסקים רבים מגלים שבעתות משבר, או במקרים בהם היסטריית הפעילות של העסק אינה מספקת את הבנק, עשוי בעל העסק לקבל תשובה שלילית לבקשת ההלוואה. במקרים אחרים עשויה הריבית שמציע הבנק להיות גבוהה.
בישראל פועלות עשרות קרנות מימון, עסקיות, ממשלתיות ופילנתרופיות המעניקות הלוואות, ביטחונות להלוואות והטבות נוספות עבור בעלי עסקים קטנים. במקרים רבים עשויות דווקא הלוואות אלה להיות קרש ההצלה של בעלי העסקים.
הגודל כן קובע: הלוואות לעסקים, קטנים בינוניים וגדולים
אחת הבעיות הנוצרות עבור עסקים קטנים המבקשים ליטול הלוואות הוא הסיכון הרב שהם מגלמים עבור הבנקים.
עסקים גדולים ובינוניים המסוגלים להעמיד עירבונות וביטחונות אל מול הבנקים ולהשיג הלוואה בקלות רבה יותר ובתנאים נוחים יותר. העסקים הקטנים מנגד, נמצאים ברמת סיכון גבוהה יותר בעיני הבנקים, שכן הם פגיעים יותר ועשויים להיפגע במקרים של משברים כלכליים ומיתון ממושך. העסקים הקטנים הם עובדים במקרים רבים במחזורים נמוכים יחסית ובמידה ואין להם גיבוי כלכלי, הם עשויים להיות הראשונים שנפגעים במקרים של מיתון, ובניגוד לעסקים הגדולים הם אינם גורמים נזק גבוה למשק ולכן הבנקים והמדינה לא ייפגעו באופן ישיר מסגירתו של עסק קטן זה או אחר.
בשל הקושי היחסי של עסקים קטנים לקבל אשראי, בעיקר בעתות מיתון, החלה המדינה לטפח קרנות מימון שונות המיועדות להענקת הלוואות בתנאים נוחים עבור בעלי העסקים הקטנים.
קרנות המימון מוגבלות ברוב המקרים עבור עסקים קטנים-בינוניים, בעלי מאפיינים שונים. הקרנות מחולקות על פי אזורים גיאוגרפיים, תחומי פעילות ואף מין ועדה. עבור כל אזור בארץ קיימת קרן מסוימת אשר מאפשרת לעסקים העומדים בקריטריונים לקבל הלוואות בתנאים נוחים יותר. קרנות שונות מיועדת לאזורי סיכון או פגועי אסון כגון, קרן המיועדת לעסקים באזור עוטף עזה. הגשת בשקה לקרנות מחייבת ביצוע הליך ביורוקראטי הכולל הצגת תכנית עסקית, חתימה באופן אישי על ערבויות עבור ההלוואה ועוד.
היתרון בקרנות המימון אינו בא לידי ביטוי רק בתנאים נוחים יותר לעומת הבנקים במתן הלוואה לעסקים, במקרים שונים עשוי בעל עסק לקבל הלוואה מהקרן גם כאשר הבנק מסרב להעניק לו הלוואות.
הלוואות לעסקים מבנקים וגופים פרטיים
קבלת הלוואה לעסקים מהבנקים השונים דורשת גם היא עמידה בקריטריונים שונים והצגת תכנית עסקית מפורטת עם לוח זמנים ויעדים. במידה והעסק אכן מציג מקורות הכנסה עתידיים ברורים ופוטנציאל כלכלי מוצק חשוב לבחון את הצעות הבנקים השונים ולהשוות בין התנאים השונים שמציעים הבנקים.
אפשרות נוספת לקבלת הלוואות עבור עסקים היא דרך השוק הפרטי.
בניגוד לבנקים או לקרנות השונות, מדובר בתהליך מהיר יותר שכן במקרים שבהם המלווה מעוניין במתן ההלוואה מדובר בריביות נוחות ומשתלמות עבורו. המסלולים הבולטים לקבלת הלוואות מגופים פרטיים הם ליסינג ופקטורינג. שיטת הליסינג מתבצעת באופן דומה לשירות הליסינג המימוניים בשוק הרכב, כאשר הלווה מימון ראשוני ומשלם החזר קבוע בכל חודש. שיטת הפקטורניג מנגד מסייעת לעסק להפוך אשראי למזומן, כאשר החברה המלווה מכסה את חובותיו של העסק.
